想借钱却怕上征信？信用分低、被拒贷、甚至有重大瑕疵？别急！这篇将一次说清 哪些贷款不上征信、信用不好还能去哪借、银行到底怎么看你的信用。 我們還整理了 真實借款案例 + 對比表格 + 常見問題，讓你 3 分鐘就能找到最適合自己的安全借款方式——避開暴力催收、遠離高風險地下錢莊！
哪些網路貸不上徵信？
您想要申請一些借款，因為有些擔心貸款記錄會上傳至徵信，所以想找一些不上徵信的貸款平台借款嗎？可以考慮這些網貸都是不上徵信的。
在目前所有網路貸款中，一般與銀行有合作或涉及大額貸款的平台是會上徵信的，剩下的小額貸款平台絕大多數都不上徵信。
類似的小額貸款平台有嗨錢、錢站、快金、拍拍貸、曹操貸、缺錢麼、借錢快、原子貸等等，它們都是不上徵信的。
🔍 案例 1：小額網貸快速救急（不上徵信）
李小姐（28歲，外送員）因月底生活費不足，急需 2 萬元。她使用某小額網貸平台申請，快速取得資金，並於當月還清。平台不上徵信，但利率較高，因此需提前規劃還款。
信用瑕疵如何貸款呢？
信用小瑕疵可以申貸！如果啟動了信用卡循環，但仍有定期還款，只要能提出薪轉、扣繳憑單等財力證明，依然有機會獲得銀行貸款。
以下信用小瑕疵如情況輕微，仍有機會成功申貸：
- 信用卡、貸款遲繳
- 預借現金
- 信用卡額度使用過高
- 近期查閱過多
- 近期增貸
- 信用卡循環利息偏高
🔍 案例 2：信用小瑕疵仍成功申請銀行貸款
張先生（35歲，上班族）曾遲繳一次信用卡，導致信用分下降。他提供穩定薪轉證明，最終仍成功核貸。
信用瑕疵是什麼？要怎麼查詢？
申請貸款或信用卡時，銀行會參考聯徵中心的信用評分，區間介於 200～800 分。低於 400 分則容易成為「信用瑕疵」。
🔍 案例 3：查詢後發現信用問題並提前改善
黃小姐（30歲，自營工作者）因申貸遭拒後查詢聯徵，發現信用分偏低，改善後三個月再次申貸成功。
重大信用瑕疵該怎麼藉款？
若有重大瑕疵（停卡、協商、呆帳等），通常無法申請信用貸款，但可選擇 有擔保品的小額融資，如：
- 機車貸款
- 汽車貸款
- 原車融資
- 手機貸款
- 動產質借
🔍 案例 4：重大瑕疵仍用擔保品成功融資
陳先生（40歲）曾有呆帳，遭銀行全面拒貸。後來以名下機車申請原車融資取得應急資金，避免向非法借貸求助。
如何查詢信用分數？
年滿 20 歲即可向聯徵中心線上或書面申請查詢，並勾選「加查個人信用評分」。
信用瑕疵可以申辦信用卡嗎？
可以，但需視瑕疵程度而定。只要沒有呆帳、停卡或註記，並能提出穩定收入證明，仍有機會核卡。
香港個人貸款市場與提醒
香港競爭激烈的貸款市場提供眾多貸款選擇。借款人應評估自身財務、比較產品方案，確保還款負擔可控。
📌與其他借款方式對比
下表整理常見借款方式的特點，協助快速理解：
| 借款方式 | 是否上徵信 | 核貸速度 | 利率 | 安全性 | 適合族群 |
|---|---|---|---|---|---|
| 小額網貸（不上徵信） | ❌ 不上徵信 | 快（30分–24H） | 偏高 | 中等（看平台） | 急需小額周轉、不想上聯徵者 |
| 銀行信用貸款 | ✔ 上徵信 | 中等 | 低～中 | 高 | 信用正常、有穩定收入 |
| 機車/汽車貸款（擔保品） | ✔ 上徵信 | 中～快 | 中 | 高 | 有重大瑕疵但有擔保品 |
| 民間借貸（慎選） | 視情況 | 快 | 高 | 低～極低 | 急需現金但無其他選擇 |
| 政府動產質借 | ❌ 不查聯徵 | 快 | 中 | 高 | 急需小額且有物品可典當 |
簡要說明
- 不上徵信平台： 核貸最快，但利率高、需確認平台合法性。
- 銀行貸款： 成本最低但審核嚴格。
- 擔保品貸款： 適合重大瑕疵者，是相對安全的替代方案。
- 避免非法民間借貸： 即便速度快，風險極高、常伴隱藏費用或暴力追收。
📌常見問題 FAQ
Q1：不上徵信的貸款是不是比較安全？
不上徵信≠安全。 它只是「不會影響你的銀行信用紀錄」，但利率較高、平台品質差異大，仍需選合法業者。
Q2：信用分數低到多少會貸不到？
通常 400 分以下 被視為高風險族群，大多數銀行信用貸款會被拒。
Q3：信用瑕疵多久會恢復？
一般輕微瑕疵約 6–12 個月 持續正常繳款後會改善。 重大瑕疵（協商、呆帳）則依情況可能需 3–7 年。
Q4：如果身上什麼擔保品都沒有，可以貸款嗎？
可以，但選項有限，通常只能：
- 小額網貸
- 政府動產質借
- 少數無擔保民間小額貸（須確認合法性）
Q5：為什麼我查閱聯徵太多次會被銀行拒貸？
因為銀行會認為你正在「急於借錢」，風險較高。 3 個月內查詢 超過 3 次 對申貸不利。
Q6：信用卡遲繳一次會不會很嚴重？
一次輕微遲繳不會完全貸不到，但信用分會下降。 只要後續正常還款，仍有機會申貸成功。
最後提示
貸款雖具彈性，但需謹慎規劃還款能力。多比較不同機構、選擇透明條款，如需指引可洽政府金融知識平台或認證信用顧問。 部分地下錢莊會以暴力討債，已觸犯刑法第354條的毀損罪，務必避免非法借貸。
